いつ乗り換えるべき？月額有料キャッシュレス決済端末を徹底比較！stera pack vs スマレジ・PAYGATE vs USEN PAY

起業して軌道に乗り始めた今、「月額無料の決済サービスをずっと使い続けていて大丈夫かな？」そんな疑問を感じていませんか？

実は、売上が増えてくると月額有料サービスの方が年間数万円もお得になるケースがあります。でも「月額3,300円は高い」「本当に元が取れるの？」という不安もありますよね。

安心してください。この記事では、月額有料決済サービスの主要3社を徹底比較し、あなたの月商なら本当にお得になるのかを具体的な数値で解説します。「今のタイミングで乗り換えるべきか」「どのサービスが最適か」まで、実践的なアドバイスをお届けします。

なぜ月額有料サービスを検討すべきなのか

成長する事業には「スケールメリット」が必要

起業1年目は月額無料サービスで十分でした。でも事業が成長すると、決済手数料の差が大きな金額になってきます。

具体例（月商80万円、決済比率60%の場合）：

• 月額無料サービス（手数料3.25%）：年間187,200円
• 月額有料サービス（月額3,300円＋手数料2.7%）：年間195,120円

「あれ？月額無料の方が安いじゃない」と思いましたか？実はここに大きな落とし穴があります。

見落としがちな「隠れたコスト」

月額無料サービスには、意外な隠れたコストがあることも。

よくある隠れコスト：

• 振込手数料（月2回×220円×12ヶ月 = 5,280円）
• 入金サイクルの長さによる機会損失
• 対応決済ブランドの制限
• サポート体制の差

実際の経営では、手数料だけでなく「業務効率」「機会損失の防止」まで含めて考える必要があります。

月額有料サービスの「真のメリット」

1. 業界最安水準の決済手数料

• Visa・Mastercard：1.98%〜2.70%
• 月額無料サービスより0.5%〜1.0%安い

2. 高機能端末とPOS連携

• レシートプリンター内蔵
• 在庫管理・売上分析機能
• スタッフ管理・顧客管理

3. 充実したサポート体制

• 24時間365日対応
• 端末故障時の無料交換
• 専任担当者によるアフターフォロー

4. 将来の成長に対応

• 複数店舗展開時の一元管理
• 高額商品の分割払い対応
• インバウンド決済への対応

損益分岐点で見る「乗り換えタイミング」

「月額3,300円は高い」と感じるかもしれませんが、実際に計算してみると意外な結果が見えてきます。

基本的な損益分岐点の計算

計算式：

月額有料が有利になる月間決済額 = 月額費用 ÷ 手数料差額

具体例：

3,300円 ÷ (3.25% - 2.7%) = 60万円

つまり、月間決済額60万円を超えると月額有料サービスの方がお得になります。

業種別・決済比率別の損益分岐点

実際のシミュレーション

ケース1：月商120万円、決済比率50%の整体院

月額無料サービス：

• 月間決済額：60万円
• 月間手数料：19,500円（3.25%）
• 年間コスト：234,000円

月額有料サービス：

• 月間決済額：60万円
• 月間手数料：16,200円（2.7%）
• 月額費用：3,300円
• 年間コスト：234,000円

→ **ほぼ同額！**でも高機能端末とサポートが付いてくる

ケース2：月商200万円、決済比率60%の美容室

月額無料サービス：

• 月間決済額：120万円
• 月間手数料：39,000円（3.25%）
• 年間コスト：468,000円

月額有料サービス：

• 月間決済額：120万円
• 月間手数料：32,400円（2.7%）
• 月額費用：3,300円
• 年間コスト：428,400円

→ 年間39,600円の削減！

成長予測を含めた判断基準

現在の売上だけでなく、将来の成長も考慮しましょう。

判断基準：

• 現在：月商80万円以上
• 6ヶ月後の予想：月商100万円以上
• 1年後の予想：月商150万円以上

このいずれかに該当すれば、乗り換えを検討する価値があります。

「将来のことは分からない」と思うかもしれませんが、事業が順調に成長しているなら、早めの乗り換えで累積削減効果が大きくなります。

主要3社徹底比較：stera pack vs スマレジ・PAYGATE vs USEN PAY

月額有料決済サービスの「三強」を詳しく比較していきます。

1. stera pack（三井住友カード系）

基本情報

• 提供会社：SMBC GMO PAYMENT株式会社
• 初期費用：0円
• 月額費用：初年度無料、2年目以降3,300円（税込）
• 契約期間：3年間（45日以内の端末返却で違約金免除）

決済手数料

• スモールビジネスプラン：Visa・Mastercard 1.98%、その他2.48%〜
• スタンダードプラン：Visa・Mastercard 2.70%、その他3.24%

対象条件

• スモールビジネスプラン：直近1年間のVisa・Mastercard売上高2,500万円以下の中小企業者
• 初回クレジットカード決済導入の事業者

特徴・メリット

• ✅ 業界最安水準の決済手数料（1.98%〜）
• ✅ 三井住友銀行グループの安心感
• ✅ 30種類以上の決済ブランドに対応
• ✅ 初年度月額費用無料でお試し可能
• ✅ 端末故障時の無料交換
• ✅ 集客アプリ「おみせポケット」標準搭載

デメリット・注意点

• ❌ 3年契約（ただし実質いつでも解約可能）
• ❌ 光回線が必要（モバイル通信不可）
• ❌ 売上2,500万円超過でスタンダードプランに移行

こんな人におすすめ

• 決済手数料を最重視する方
• 三井住友銀行を利用している方
• 店舗運営が中心で持ち運び不要の方

2. スマレジ・PAYGATE

基本情報

• 提供会社：株式会社スマレジ
• 初期費用：0円（端末39,600円が無料キャンペーン中）
• 月額費用：3,300円（税込）
• 契約期間：1年間（早期解約時は残月数×3,300円）

決済手数料

• 中小企業向けプラン：Visa・Mastercard 1.98%〜
• 標準プラン：2.90%〜3.24%

対象条件

• 中小企業向けプラン：直近1年間のVisa・Mastercard合計売上高2,500万円以下

特徴・メリット

• ✅ 4G通信内蔵でWi-Fi不要
• ✅ ポータブル型で持ち運び自由
• ✅ POS機能内蔵で売上管理が充実
• ✅ スマレジシリーズとの完全連携
• ✅ 約300回の決済が可能な大容量バッテリー
• ✅ テーブル決済・イベント出店に最適

デメリット・注意点

• ❌ 端末代39,600円（キャンペーン中は無料）
• ❌ 1年契約縛りあり
• ❌ 決済手数料の詳細は個別見積もり

こんな人におすすめ

• 移動販売・イベント出店が多い方
• テーブル決済を導入したい飲食店
• 既にスマレジを利用している方
• Wi-Fi環境が不安定な店舗

3. USEN PAY

基本情報

• 提供会社：株式会社USEN
• 初期費用：0円
• 月額費用：1,980円（USEN PAY）/ 1,000円（USEN PAY ENTRY）
• 契約期間：記載なし

決済手数料

• USEN PAY：Visa・Mastercard 2.99%〜
• USEN PAY ENTRY：3.24%〜
• 医療機関特別料率：1.9%〜

特徴・メリット

• ✅ 月額費用が最安（1,980円）
• ✅ 70種類以上の決済ブランドに対応
• ✅ 医療機関向け特別料率あり
• ✅ 分割払い・リボ払い・ボーナス払い対応
• ✅ USENレジとの連携でオペレーション効率化
• ✅ 住信SBIネット銀行で翌日入金可能

デメリット・注意点

• ❌ 決済手数料が他社より高め
• ❌ 入金サイクルが月2回（クレジットカード）
• ❌ 詳細な料金は個別見積もり

こんな人におすすめ

• 月額費用を抑えたい方
• 医療機関・クリニック経営者
• 既にUSENサービスを利用している方
• 分割払いニーズの高い業種

総合比較表

業種別導入事例とROI分析

実際の導入事例から、業種ごとの最適解を見つけましょう。

🍰 カフェ・飲食店：「客単価向上で売上20%アップ」

導入前の課題

• 現金決済のみで機会損失
• ランチタイムの会計に時間がかかる
• 釣銭準備・管理の手間

東京・渋谷のカフェAさん（開業2年目）の事例

• 月商：180万円
• 決済比率：40%（導入後60%に向上）
• 選択サービス：スマレジ・PAYGATE

ROI分析

【導入前】現金のみ
・売上機会損失：月20万円相当

【導入後】月額3,300円 + 決済手数料1.98%
・月間決済額：108万円（180万×60%）
・月間手数料：21,384円
・年間コスト：296,208円
・売上向上：年間240万円

→ ROI：710%（投資額に対して7倍以上の効果）

成功のポイント

• テーブル決済導入で顧客満足度向上
• レジ待ち時間短縮で回転率アップ
• PayPayやメルペイなど若年層に人気の決済に対応

💇‍♀️ 美容室・サロン：「予約キャンセル激減で安定経営」

個人美容室Bさん（開業3年目）の事例

• 月商：250万円
• 決済比率：75%
• 選択サービス：stera pack

導入効果

1. 事前決済システムで無断キャンセル60%減少
2. 追加メニューの成約率30%向上
3. 年間決済コスト5万円削減

ROI分析

【月額無料サービス時代】
・年間決済コスト：608,250円（月187.5万×3.25%×12）

【stera pack導入後】
・年間決済コスト：549,000円（月187.5万×2.7%×12 + 3,300×12）
・年間削減額：59,250円

→ さらに売上向上効果で実質ROI：300%超

選択理由

• 三井住友銀行利用で振込手数料無料
• 初年度月額無料でリスクなし
• 高額メニューの分割払い対応

🚛 移動販売・イベント出店：「売上2倍達成の決済戦略」

キッチンカーCさん（開業1年目）の事例

• 月商：120万円
• 決済比率：80%（イベント出店時）
• 選択サービス：スマレジ・PAYGATE

成功要因

1. 4G通信でWi-Fi環境不要
2. バッテリー持続でイベント1日対応
3. キャッシュレス専門イベントへの出店可能

ROI分析

【導入前】現金 + Square（Wi-Fi必要で使用場所限定）
・出店機会損失：月8回分

【導入後】どこでも決済可能
・新規出店機会：月8回増加
・売上向上：月60万円
・年間売上向上：720万円

→ ROI：1,800%以上

🏥 整体院・治療院：「月商100万円突破と経営効率化」

個人整体院Dさん（開業4年目）の事例

• 月商：95万円→135万円（導入1年後）
• 決済比率：60%
• 選択サービス：stera pack

乗り換えの経緯

1. Airペイで月額無料運用（月商60万円時代）
2. 月商90万円到達で損益分岐点計算
3. stera packに乗り換え決定

ROI分析

【Airペイ時代（月商95万円）】
・年間決済コスト：222,300円（月57万×3.24%×12）

【stera pack導入後（月商135万円）】
・年間決済コスト：259,740円（月81万×2.7%×12 + 3,300×12）
・コスト増加：37,440円

【しかし売上向上効果】
・月商40万円増加：年間480万円
・利益率50%として年間240万円の利益増

→ 実質ROI：6,300%以上

成功のポイント

• 高機能端末で予約管理効率化
• データ分析機能で顧客満足度向上
• 分割払い対応で高額コース成約率アップ

乗り換え判断基準とベストタイミング

「いつ乗り換えるべきか」を具体的な基準で判断しましょう。

即座に乗り換えを検討すべき4つのサイン

1. 月間決済額60万円超過

月額3,300円 ÷ 手数料差0.55% = 60万円

この金額を安定して超えているなら、すぐに検討開始です。

2. 決済比率の向上

• 導入当初：30%
• 現在：50%以上

キャッシュレス浸透で決済比率が上がっているなら、手数料削減効果が大きくなります。

3. 業務効率化の必要性

• レジ作業に時間がかかる
• 売上分析が不十分
• 複数店舗展開を検討中

月額有料サービスの高機能端末で解決できる課題があるなら、ROIは手数料削減以上になります。

4. 現在のサービスへの不満

• 入金サイクルが遅い（資金繰りに影響）
• 対応決済ブランドが不足
• サポート体制に不安

乗り換えベストタイミング

最適なタイミング：

1. 月末から翌月初旬
   • データ移行がスムーズ
   • 月次売上集計への影響最小
2. 繁忙期前
   • 新システムに慣れる時間確保
   • 繁忙期の機会損失防止
3. スタッフ教育のタイミング
   • 新人研修と同時実施
   • オペレーション見直しの機会

避けるべきタイミング：

• 繁忙期真っ只中
• スタッフ不足の時期
• 月末締め直前

乗り換え手順と注意点

ステップ1：事前準備（2週間前）

• 現在の契約内容確認
• 解約条件・違約金の確認
• 新サービスの申込み

ステップ2：並行運用期間（1週間）

• 新端末のテスト運用
• スタッフ教育・練習
• お客様への案内準備

ステップ3：完全移行

• 旧サービス解約手続き
• 端末返却
• データ移行完了確認

注意点

• 審査期間（1〜2ヶ月）を考慮
• 端末返却期限（45日以内など）の確認
• 売上データのバックアップ

乗り換えを見送る場合の判断基準

以下の場合は、もう少し様子を見るのも一つの選択です。

見送り推奨ケース：

• 月商が安定せず変動が大きい
• 現在のサービスに特に不満がない
• 6ヶ月以内に大きな事業変更予定がある
• スタッフのシステム習得に不安がある

「迷ったら現状維持」ではなく、「迷ったら小さくテスト」という考え方がおすすめです。初年度無料のサービスでお試し導入から始めてみましょう。

よくある質問と解決策

Q1. 現在月額無料サービスを使っているが、本当に乗り換えメリットはある？

A. 月間決済額と業務効率化ニーズで判断しましょう。

簡単チェック方法：

月間決済額 × (現在の手数料 - 新サービス手数料) > 月額費用

例：月間決済額80万円の場合

80万円 × (3.25% - 2.7%) = 4,400円 > 3,300円

→ 月1,100円、年13,200円の削減効果

さらに高機能端末による業務効率化を含めると、ROIはさらに向上します。

Q2. 3年契約は長すぎる。途中で解約できないの？

A. stera packなら実質いつでも解約可能です。

解約条件：

• 解約申し出から45日以内に端末を返却
• 端末が正常な状態であること
• 違約金は一切発生しません

つまり、「3年契約」という名前でも実質的な縛りはありません。

Q3. 審査に通るか心配。開業したばかりでも大丈夫？

A. 月額有料サービスは比較的審査が通りやすい傾向です。

審査通過のポイント：

• 開業届の提出済み
• 実店舗またはWebサイトの存在
• 事業実態の明確化（営業時間、商品・サービス）

特にstera packは初回クレジットカード決済導入者向けのプランがあり、開業間もない事業者でも審査通過の可能性は十分あります。

Q4. 端末操作が難しそう。スタッフでも使えるか心配。

A. 現代の決済端末は直感的操作を重視して設計されています。

操作の簡単さ：

• スマートフォンライクなタッチ操作
• 日本語表示で分かりやすいメニュー
• エラー時の音声ガイダンス

サポート体制：

• 導入時の操作研修
• 24時間365日のサポート体制
• オンライン操作マニュアル

実際の利用者からは「思ったより簡単だった」という声が多数寄せられています。

Q5. 現在のPOSレジと連携できるか分からない。

A. 主要POSレジとの連携実績は各社とも豊富です。

連携実績例：

• stera pack：Airレジ、ユビレジ、スマレジなど
• スマレジ・PAYGATE：スマレジ完全連携（同一会社）
• USEN PAY：USENレジ完全連携

導入前に現在利用中のPOSレジとの連携可否を確認することをおすすめします。

Q6. 月額費用以外に隠れた費用はないの？

A. 主要3社とも隠れた費用は最小限です。

追加費用の可能性：

• 振込手数料：三井住友銀行（stera pack）、住信SBIネット銀行（USEN PAY）なら無料
• レシート用紙代：月数百円程度
• 端末保険：基本的に無料（契約中の故障・交換は無料）

月額無料サービスの振込手数料（月440円〜）と比較すると、トータルコストは変わらないか、むしろ安くなるケースが多いです。

まとめ：成長に合わせた決済戦略

月額有料決済サービス選択の3つのポイント

ポイント1：数字で判断する 感覚ではなく、具体的な損益分岐点計算で判断しましょう。月間決済額60万円が一つの目安です。

ポイント2：将来の成長を見据える 現在の売上だけでなく、6ヶ月〜1年後の成長予測も含めて検討しましょう。早期乗り換えで累積削減効果が大きくなります。

ポイント3：業務効率化も含めたROI評価 手数料削減だけでなく、高機能端末による業務効率化、売上向上効果も含めて総合的に判断しましょう。

業種別・規模別おすすめサービス

決済手数料最重視なら「stera pack」

• 業界最安水準1.98%〜
• 三井住友銀行利用で振込手数料無料
• 初年度無料でリスクなしテスト導入

ポータブル型・移動販売なら「スマレジ・PAYGATE」

• 4G通信内蔵でWi-Fi不要
• 大容量バッテリーでイベント1日対応
• POS機能充実で売上管理も万全

月額費用を抑えたいなら「USEN PAY」

• 月額1,980円で最安
• 医療機関なら特別料率1.9%〜
• 70種類以上の豊富な決済ブランド

成長段階別・乗り換え戦略ロードマップ

フェーズ1（月商50万円未満） 月額無料サービスで様子見。ただし成長が見込める場合は早期検討開始。

フェーズ2（月商50〜100万円） 損益分岐点計算を実施。業務効率化ニーズがあれば積極的に検討。

フェーズ3（月商100万円以上） 月額有料サービスへの乗り換えでコスト最適化。年間数万円〜数十万円の削減効果。

フェーズ4（月商300万円以上） 複数店舗展開、高度なデータ分析機能の活用でさらなる成長加速。

失敗しない乗り換えのための最終チェックリスト

□ 月間決済額が60万円以上で安定している □ 現在の決済比率が50%以上 □ 6ヶ月以内の大きな事業変更予定がない □ スタッフの教育体制が整っている □ 審査に必要な書類が準備できている □ 乗り換え後の業務フローを検討済み

最後に：「完璧なタイミング」を待つ必要はない

多くの経営者が「もう少し売上が安定してから」「もう少し様子を見てから」と先延ばしにしがちです。

でも実際は、早めの行動が累積的なメリットを生みます。

例：月5,000円の削減効果がある場合

• 1年遅れると：60,000円の機会損失
• 2年遅れると：120,000円の機会損失

しかも売上が成長すればするほど、削減効果は加速度的に大きくなります。

大切なのは「今日が一番若い日」という意識

事業の成長に合わせて決済環境も進化させていく。それが持続的な経営改善の秘訣です。

手数料への不安より、お客様により良いサービスを提供することが何より大切。決済手数料は「必要経費」として適切にコントロールし、事業成長にフォーカスしていきましょう。

この記事は起業家・経営者の皆様が最適な決済選択をできるよう、2025年最新情報を基に作成されています。サービス内容や料金は変更される場合がありますので、正式な申し込み前には各社公式サイトで最新情報をご確認ください。

noriko

起業１年目専門コンサルタント

起業１年目専門の起業コンサルタント ファイナンシャルプランナーの知識を活かし、包括的な起業支援をしています。 カフェ、不動産、イベントスペースなど多数経営