持ち家の買い替え：ダブルローンのリスクとつなぎ融資という選択肢

この記事では、ダブルローンとは具体的にどういう状態を指すのか、そのリスクと、負担を軽減するための「つなぎ融資」という仕組みについて、佐久市の不動産会社「にじや不動産」のファイナンシャルプランナーが解説します。

ダブルローンとは

ダブルローンとは、今の家の住宅ローンがまだ残っている状態で、新居の住宅ローンも新たに組むことで、一時的に2つの住宅ローンを同時に返済しなければならない状態のことです。

買い先行で住み替えを進める場合、今の家が売れるまでの間、この状態が続くことになります。

ダブルローンで想定される3つのリスク

1. 月々の返済負担が一時的に倍増する

当然ながら、2つのローンを同時に返済することになるため、家計への負担は大きくなります。今の家の売却が長引けば長引くほど、この負担期間も延びていきます。

2. 新居のローン審査に影響する可能性がある

新居のローンを申し込む際、金融機関は借入希望者の返済能力を審査しますが、その際に今の家の住宅ローンの残債も考慮されます。

既存のローンが残っていることで、新居のために借りられる金額が想定より少なくなる可能性があります。

3. 住宅ローン控除は、原則として1つの住宅にしか適用されない

住宅ローン控除は、基本的に「主として居住の用に供する」1つの住宅が対象です。

2つの住宅ローンを同時に抱えていても、両方に控除が適用されるわけではないため、資金計画を立てる際は注意が必要です。

リスクを軽減する「つなぎ融資」という選択肢

では、リスクを減らすためにどんな方法があるのでしょうか？

この場合には、「つなぎ融資」という方法があります。

つなぎ融資とは、今の家の売却代金が実際に入金されるまでの間、新居の購入資金などを一時的に借り入れる短期の融資です。

売却代金が入金され次第、その資金でつなぎ融資を一括返済する、という仕組みで利用します。

つなぎ融資を活用することで、新居の購入資金を売却代金に頼らずに先に確保できるため、買い先行を選びやすくなるというメリットがあります。

つなぎ融資を利用する際の注意点

• 通常の住宅ローンより金利が高めに設定されていることが一般的
• 融資の実行や返済に伴って、事務手数料などの諸費用が発生
• 金融機関によって、つなぎ融資の取り扱いの有無や条件が異なる。住宅ローンを組む予定の金融機関に、事前に確認しておく必要があります
• 想定より今の家の売却が長引くと、つなぎ融資の金利負担が想定以上に膨らんでしまう可能性があります。
• 金融機関やファイナンシャルプランナーとよく相談し、シミュレーションをしたうえで

ダブルローンを避けたい場合の代替策

• 売り先行に切り替える：そもそも今の家を先に売ることで、ダブルローンの状態自体を避けられます
• 住み替えローンを利用する：今の家のローン残債を、新居のローンに一本化して借り入れる方法です。詳しくは次の記事で解説します

まとめ：金融機関への早めの相談が、負担を減らす鍵

ダブルローンやつなぎ融資は、仕組みを正しく理解した上で計画的に利用すれば、買い先行での住み替えを実現するための有効な手段になります。一方で、売却が長引いた場合の負担増というリスクもあるため、金融機関への早めの相談と、現実的な売却期間の見通しを立てておくことが重要です。

にじや不動産では、住み替えの資金計画について、つなぎ融資や住み替えローンを含めたご相談も承っています。「ダブルローンが不安だけど、買い先行で進めたい」という段階でも、お気軽にご相談ください。

※ つなぎ融資の具体的な条件・金利は金融機関によって異なります。詳細は各金融機関へのご確認をおすすめします。

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2020年東京から佐久市に移住した夫婦が経営。 自身の移住体験と不動産業界での実務経験を活かし、５０組以上の移住者をサポート/佐久市の4つのエリア特性を熟知し、ライフスタイルに合わせた物件提案を得意とする/ 【移住実績】東京→佐久市移住（2020年） /【サポート実績】移住相談５０件以上（累計） /【メディア掲載】日本テレビZIP!、プレジデントウーマンほか/宅地建物取引士,ファイナンシャルプランナー監修により情報発信